эканоміка
Ці могуць новыя правілы імгненных плацяжоў у Еўропе ператварыць рэгуляванне ў магчымасць?

Пакуль Еўропа рыхтуецца да ўступлення ў сілу Палажэння аб імгненных плацяжах (IPR) у студзені 2025 года, абяцанне імгненных пераводаў у еўра на працягу некалькіх секунд прыносіць неперасягненую зручнасць, але таксама і сур'ёзныя рызыкі, піша Пітэр Рэйнальдс, генеральны дырэктар ThetaRay (на фота).
Для банкаў і пастаўшчыкоў плацежных паслуг (PSP) задача заключаецца не толькі ў больш хуткай апрацоўцы плацяжоў, але і ў тым, каб сістэмы абароны, якія абараняюць ад адмывання грошай і тэрарыстаў, якія спрабуюць скарыстацца хуткасцю сістэмы, паспявалі.
Рэгламент прадугледжвае, што ўсе плацяжы апрацоўваюцца імгненна, каштуюць не больш, чым стандартныя пераводы, і адпавядаюць строгім правілам барацьбы з адмываннем грошай (AML) і правіламі праверкі санкцый. Гэтыя меры накіраваны на стварэнне бясшвоўнай, бяспечнай і празрыстай плацежнай сеткі па ўсёй Еўропе. Але перамяшчэнне грошай за лічаныя секунды таксама павялічвае рызыкі, прымушаючы фінансавыя ўстановы выкарыстоўваць больш разумныя тэхналогіі і больш жорсткія метады бяспекі.
Падобна ранейшай сістэме SEPA Instant Credit Transfer, якая забяспечвала амаль імгненныя плацяжы, IPR устанаўлівае больш высокія стандарты фінансавай адпаведнасці. Пастаўшчыкі паслуг у Еўропе павінны ўзмацніць праверку кліентаў, адсочванне транзакцый і пацвярджэнне асобы атрымальнікаў плацяжоў. Гэта не проста нарматыўныя патрабаванні - гэта неабходныя крокі для заваявання даверу кліентаў і захавання канкурэнтаздольнасці на перапоўненым рынку.
Каб адпавядаць патрабаванням, пастаўшчыкам PSP патрэбныя сістэмы, якія могуць правяраць асобу кліента з дапамогай дадатковых праверак бяспекі, такіх як біяметрычная аўтэнтыфікацыя і шматфактарная праверка. Яны таксама павінны выкарыстоўваць паслугі праверкі атрымальніка плацяжу (VoP), якія пацвярджаюць, што чалавек, які атрымлівае плацёж, з'яўляецца тым, за каго сябе выдае. Пропуск гэтых крокаў можа падвергнуць установы фінансавым злачынствам і жорсткім нарматыўным штрафам.
Старыя сістэмы адпаведнасці, прызначаныя для больш павольных плацяжоў, не могуць паспяваць за хуткасцю імгненных пераводаў. З дапамогай IPR банкі і PSP павінны выкарыстоўваць перадавыя тэхналогіі, такія як штучны інтэлект (AI) і машыннае навучанне (ML), каб кантраляваць транзакцыі і выяўляць падазроную дзейнасць у рэжыме рэальнага часу.
ШІ можа выяўляць незвычайныя заканамернасці, такія як пераводы, прызначаныя для абыходу выяўлення, або грошы, адпраўленыя ў рэгіёны з высокай рызыкай. Гэтыя сістэмы могуць пазначаць сумнеўныя транзакцыі на працягу некалькіх хвілін, даючы банкам магчымасць ранняга выяўлення, каб прадухіліць эскалацыю фінансавых злачынстваў.
Сапраўдная перавага ІІ заключаецца ў яго здольнасці адаптавацца. У адрозненне ад старых сістэм, якія абапіраюцца на фіксаваныя правілы, якія патрабуюць пастаяннага абнаўлення, рашэнні, якія кіруюцца штучным інтэлектам, вучацца на новых дадзеных і развіваюцца тактыках фінансавых злачынстваў. Гэта робіць іх вельмі важнымі ў хутка зменлівым асяроддзі, дзе злачынцы заўсёды знаходзяць новыя спосабы выкарыстання сістэмы.
AI таксама дапамагае, аўтаматызуючы большую частку працэсу захавання патрабаванняў. Ён паляпшае расстаноўку прыярытэтаў у справах з высокай рызыкай, зніжае колькасць ілжывых сігналаў трывогі, забяспечвае дакладнасць нарматыўных справаздач і хутка апрацоўвае тысячы транзакцый - задачы, якія перагружаюць чалавечыя каманды. Аўтаматызацыя стала важнай, паколькі аб'ём транзакцый расце.
«Хуткасць не мае значэння, калі вы едзеце ў няправільным кірунку», - сказаў Махатма Гандзі. Гэта разуменне моцна рэзаніруе ў свеце фінансавай адпаведнасці. Хуткія транзакцыі павінны суправаджацца хуткімі, дакладнымі працэсамі кантролю і праверкі. Памылка можа азначаць нарматыўныя штрафы, дарагія затрымкі і шкоду рэпутацыі кампаніі. Але самае галоўнае, гэта можа спыніць рост. Акрамя ўзмоцненага нагляду, рэгулюючыя органы гістарычна абмяжоўвалі рост фінансавых устаноў на працягу некалькіх гадоў пасля невыканання патрабаванняў.
Банкі і пастаўшчыкі паслуг павінны прытрымлівацца падыходу, заснаванага на рызыцы, каб выконваць патрабаванні. Гэта азначае ацэнку транзакцый на аснове такіх фактараў, як сума плацяжу, месцазнаходжанне і ўдзельнікі. Плацяжы з нізкім узроўнем рызыкі паміж даверанымі банкамі павінны быць ачышчаны неадкладна, у той час як больш рызыкоўныя транзакцыі - напрыклад, трансгранічныя пераводы з удзелам незнаёмых асоб - павінны выклікаць дадатковыя праверкі.
Каб кіраваць гэтым, сістэмам адпаведнасці патрэбныя інструменты праверкі ў рэжыме рэальнага часу, якія працуюць на базе штучнага інтэлекту і аўтаматызаваных працоўных працэсаў. Гэтыя сістэмы павінны апрацоўваць тысячы плацяжоў у секунду, гарантуючы, што кожная транзакцыя правяраецца без затрымак. Стаўкі высокія: давер кліентаў, выкананне нарматыўных патрабаванняў і эфектыўнасць працы - усё залежыць ад таго, каб гэта было правільна.
Нягледзячы на тое, што права інтэлектуальнай уласнасці накладвае строгія правілы, яно таксама прапануе магчымасці росту. Адпаведнасць не павінна разглядацца толькі як нарматыўная перашкода - гэта можа быць стратэгічным бізнес-актывам. Ствараючы надзейныя сістэмы адпаведнасці, PSP могуць знізіць рызыкі, заваяваць давер кліентаў і адкрыць новыя патокі даходу.
З набліжэннем разгортвання правоў інтэлектуальнай уласнасці фінансавыя ўстановы павінны дзейнічаць зараз. Ім трэба ацаніць свае бягучыя сістэмы, інвеставаць у тэхналогіі адпаведнасці на аснове штучнага інтэлекту і навучыць персанал найноўшым правілам і інструментам. Пераход ад простага маніторынгу транзакцый да поўнага прафілявання рызык кліентаў будзе мець важнае значэнне для зніжэння рызык і выяўлення фінансавых злачынстваў як мага раней.
Будучыня плацяжоў імгненная - як і сродкі абароны, якія іх забяспечваюць. У свеце, дзе грошы рухаюцца за секунды, фінансавыя ўстановы не могуць дазволіць сабе павольна рэагаваць. Поспех азначае прадбачанне рызык, хуткую адаптацыю і стварэнне сістэм, якія выклікаюць давер. Тыя, хто гатовы справіцца з гэтай задачай, не проста вытрымаюць рэгулятарны кантроль – яны будуць ісці наперад у стварэнні больш бяспечнай, квітнеючай і надзейнай фінансавай будучыні.
Пітэр Рэйнольдс з'яўляецца генеральным дырэктарам ThetaRay і рухаючай сілай бачання кампаніі стаць галіновым стандартам у AML на базе AI. Ён з'яўляецца дасведчаным кіраўніком фінтэх-тэхналогій з вялікім вопытам стварэння высокапрадукцыйных арганізацый сусветнага ўзроўню.
Падзяліцеся гэтым артыкулам:
-
Украіна5 дзён таму
Хімія поспеху: як Аляксей Федарыцаў дапамог падняць хімічную прамысловасць Украіны
-
Казахстан4 дзён таму
Новая петыцыя патрабуе забароны USAID у Казахстане
-
Кітай4 дзён таму
Бітва за Месяц і спадарожнікі-шпіёны: за што спаборнічаюць ЗША і Кітай у космасе
-
Ахоўнае геаграфічнае ўказанне (ЗГУ)4 дзён таму
Камісія зацвердзіла тры новыя геаграфічныя абазначэнні з Бельгіі, Фінляндыі і Францыі