Звязацца з намі

агульны

BNPL і Spending Patterns з экспертнымі меркаваннямі Тараса Бойка

Доля:

апублікаваны

on

Канцэпцыя "купі цяпер, плаці пазней" заўсёды прываблівала спажыўцоў, але ў той час, калі бюджэты абмежаваныя, гэтая канцэпцыя распаўсюджваецца на ўсё больш і больш прадуктаў. Адпаведна мяняюцца паводзіны спажыўцоў, людзі імкнуцца размеркаваць кошт пакупак на больш працяглы перыяд. Пры эфектыўным выкарыстанні, эксперты лічаць, што гэта можа быць выйгрышным для кампаній і спажыўцоў.

«Мы бачым, як адкрываецца мноства новых магчымасцей для больш гнуткіх і адаптыўных варыянтаў аплаты», — кажа Тарас Бойка, еўрапейскі прадпрымальнік і інвестар з больш чым дзесяцігадовым вопытам работы ў фінансавым сектары і заснавальнік венгерскага BankBee. «Кліенты ўсё больш хочуць розныя варыянты аплаты, і прадпрыемствы ахвотна іх прапануюць», — тлумачыць Бойка.

Рост БНПЛ

BNPL дазваляе спажыўцам рабіць пакупкі і адкладаць плацёж на больш позні тэрмін, разбіваючы агульны кошт на меншыя, кіраваныя ўзносы. Гэты варыянт аплаты набыў значную папулярнасць у апошнія гады, калі такія кампаніі, як Klarna, Zip, Afterpay і нават Apple, прапануюць планы аплаты без працэнтаў за розныя пакупкі ў рознічных гандляроў-партнёраў. У 2023 годзе сусветны рынак BNPL ацэньваўся ў 30.38 мільярда долараў, і, паводле прагнозаў Business Fortune Insights, ён вырасце да 167.58 мільярда долараў паміж 2024 і 2032 гадамі, штогод растучы на ​​20.7%. 

Гэты ўсплёск выкарыстання BNPL змяняе дынаміку як для спажыўцоў, так і для рознічных гандляроў. Для спажыўцоў гэта дэмакратызацыя доступу да крэдыту, асабліва для тых, хто не любіць традыцыйных крэдытных карт або сутыкаецца з праблемамі ў забеспячэнні традыцыйных формаў крэдыту. Усё больш манеўраныя плацежныя службы, гатовыя прапанаваць больш мяккія ўмовы, уключаючы нізкія або нулявыя працэнты, даюць людзям больш магчымасцей, калі справа даходзіць да аплаты.

Сектар fintech адыграў вырашальную ролю ў прадастаўленні больш хуткіх і зручных пераводаў і больш адаптыўных умоў, якія могуць дапамагчы спажыўцам выбраць варыянты аплаты, якія найбольш адпавядаюць іх патрэбам. Здольнасць перамяшчаць грошы хутка, зручна і па даступнай цане дапамагае даць людзям магчымасць аплачваць такім чынам, што працуе з іх бюджэтам.

рэклама

«Гэты зрух у спажывецкіх паводзінах асабліва прыкметны сярод маладых людзей, якія прыцягваюць паслугі BNPL з-за фіксаваных плацяжоў, мінімальных працэнтных ставак і спрошчаных працэсаў зацвярджэння», — дадае. Тарас Бойка, падкрэсліваючы статыстыку LexisNexis Risk Solutions, якая паказвае, што спажыўцы ва ўзросце 35 гадоў і маладзейшыя складаюць 53% карыстальнікаў BNPL у параўнанні з 35% уладальнікаў традыцыйных крэдытных карт. Характэрна, што парог цаны для выкарыстання BNPL пачынаецца ад 100 долараў для пакалення Z і Millennials і ад 200 долараў для пакалення X і бумераў. «Гэтыя даныя падкрэсліваюць рост перавагі сярод маладых спажыўцоў да варыянтаў BNPL, што паказвае на прыкметныя змены ў мадэлях выдаткаў на штодзённыя пакупкі». 

Магчымасць стукае

Для рознічных гандляроў гэта можа быць выдатнай навіной. Гнуткія ўмовы аплаты павялічваюць колькасць людзей, якім яны могуць прадаваць. З большай колькасцю кліентаў, здольных заплаціць тую ж цану, але разнесеную ў часе, рознічныя гандляры імгненна павялічылі патэнцыйны рынак для сваёй прадукцыі.

BNPL таксама ляжыць у аснове імпульсіўных пакупніцкіх паводзін. Калі кліентам больш не трэба будзе назапашваць або адкладаць задавальненне ад патрэбнага тавару, яны будуць марнаваць менш часу на прыняцце рашэння і з большай верагоднасцю хутка зробяць пакупку.

Наяўнасць варыянтаў аплаты BNPL узмацняе ўяўленне аб даступнасці, што азначае апартуністычныя пакупніцкія паводзіны, звычайна звязаныя з нізкімі коштамі, можа ўзнікнуць далей па харчовай ланцугу. Па меры таго як кліенты становяцца больш зручнымі і знаёмымі з гэтай опцыяй, яны могуць інстынктыўна аддаваць перавагу прадаўцам, якія настроены прапаноўваць больш адаптыўныя варыянты аплаты.

Пастаўшчыкі крэдытаў таксама маюць магчымасць павялічыць прыбытак за кошт інавацыйных прадуктаў і ўмоў аплаты. Маючы больш магчымасцей, даступных для кліентаў, рознічныя гандляры могуць палепшыць персаналізацыю, паглыбляючы ўзаемадзеянне з кліентамі, што вядзе да больш працяглых і выгадных адносін.

«Цяперашні рынак - гэта перамены і магчымасці. Пры правільным выкарыстанні BNPL можа пашырыць выбар для кліентаў і стварыць магчымасці для рознічных гандляроў і крэдытораў. Людзі жадаюць новых інавацыйных плацежных рашэнняў, і сектар фінтэхналогій мае ідэальныя магчымасці для іх прадастаўлення», Тарас Бойка падтрымлівае.

Выклікі БНПЛ

Аднак іншы аспект узнікае з-за змены паводзін спажыўцоў. Канцэпцыя BNPL дае людзям магчымасць паспрабаваць, перш чым купіць. Заплаціўшы толькі дэпазіт або пагадзіўшыся на штомесячны першапачатковы ўзнос, яны не павінны рызыкаваць авансавымі выдаткамі і могуць паспрабаваць прадукт, перш чым выкарыстоўваць яго на больш працяглы тэрмін.

З аднаго боку, гэта здымае адзін з бар'ераў, якія стаяць на шляху пакупак. Калі цэны высокія, кліенты будуць больш асцярожнымі ў адносінах да тавараў, у якіх яны не зусім упэўненыя. Размяркоўваючы гэтыя выдаткі, людзі будуць больш ахвотна рызыкнуць і паспрабаваць прадукт, ведаючы, што яны заўсёды могуць яго вярнуць.

Акрамя таго, рознічныя гандляры і пастаўшчыкі крэдытаў могуць апынуцца больш схільнымі рызыцы з-за дэфолту па крэдытах. Асабістыя абставіны могуць хутка змяніцца, і, калі кліенты больш не могуць кіраваць пагашэннем, крэдыторы могуць быць вымушаны панесці значныя страты.

Па меры росту канкурэнцыі ў гэтым сектары пастаўшчыкі спаборнічаюць, каб прапанаваць больш прывабныя прапановы. Гэта можа быць выдатнай навіной для выбару, але гэта можа прымусіць спажыўцоў пераацэньваць даступнасць тавараў і браць на сябе абавязацельствы па выдатках, якія яны не могуць выканаць.

Распаўсюджванне паслуг BNPL не выслізнула ад увагі рэгулятараў, занепакоеных тым, што распаўсюджванне розных плацежных структур можа аслабіць абарону спажыўцоў. Каб задаволіць патрабаванні рэгулятараў і падтрымліваць давер спажыўцоў на высокім узроўні, рознічныя гандляры павінны падтрымліваць максімальна высокі ўзровень празрыстасці.

Напрыклад, кампанія Apple нядаўна абвясціла аб планах паведамляць аб пазыках, атрыманых праз праграму Apple Pay Later, у Experian, адно з трох буйных крэдытных бюро ЗША. «Паведамляючы Experian аб пазыках Apple Pay Later, мы імкнемся спрыяць большай празрыстасці і адказнаму крэдытаванню як для пазычальніка, так і для крэдытора, адначасова даючы карыстальнікам магчымасць далейшага павелічэння крэдыту», — падкрэсліла Джэніфер Бэйлі, віцэ-прэзідэнт Apple Pay. і Apple Wallet. Аднак іншыя буйныя крэдыторы пакуль не рушылі ўслед прыкладу Apple. 

Акрамя таго, глабальны рост кошту грошай (кошт сродкаў для крэдытораў) стварае яшчэ адну напружанасць для бізнес-мадэлі BNPL. Каб ліквідаваць разрыў у працэнтных стаўках, пастаўшчыкі крэдытаў павінны ўвесці дадатковыя зборы для карыстальнікаў і гандляроў. Апошнія будуць вымушаныя павялічваць кошты для канечных спажыўцоў. Прывітанне новай спіралі інфляцыі.

Адаптацыя да тэндэнцый BNPL

Эксперты сыходзяцца ў меркаванні, што ўсплёск звычак "Купі зараз, плаці пазней" (BNPL) будзе працягваць расці. Нядаўні і будучы рост BNPL можна звязаць са здольнасцю пастаўшчыкоў значна знізіць свае выдаткі, што, у сваю чаргу, пашырыла доступ спажыўцоў да крэдытаў. Гэтая тэндэнцыя змяняе спажывецкія паводзіны, асабліва сярод маладой дэмаграфічнай групы, і прапануе новыя магчымасці для рознічных гандляроў і крэдытораў, якія адаптуюцца да гэтага попыту на гнуткія варыянты аплаты.

Аднак хуткае пашырэнне BNPL таксама нясе з сабой шэраг праблем. Павелічэнне рызыкі дэфолту па крэдытах і неабходнасць большай празрыстасці з'яўляюцца ключавымі праблемамі, якія неабходна вырашыць, каб захаваць давер спажыўцоў. Па меры развіцця рынку рознічным гандлярам і фінтэх-кампаніям будзе вельмі важна знайсці баланс паміж інавацыямі і практыкай адказнага крэдытавання. Забеспячэнне ўстойлівага росту ў сектары BNPL запатрабуе ўважлівага вырашэння гэтых праблем, каб абараніць як спажыўцоў, так і фінансавую стабільнасць рынку.

Падзяліцеся гэтым артыкулам:

EU Reporter публікуе артыкулы з розных знешніх крыніц, якія выказваюць шырокі спектр пунктаў гледжання. Пазіцыі, выказаныя ў гэтых артыкулах, не абавязкова адпавядаюць пазіцыі EU Reporter.
рэклама

Актуальныя