EIOPA: Сакрэтнасць, памылковы аналіз і двайныя стандарты

Страхавая справа NOVIS падкрэслівае трывожную адсутнасць празрыстасці ў дзейнасці Еўрапейскага ўпраўлення па страхаванні і прафесійным пенсійным забеспячэнні (EIOPA), падымае пытанні аб няздольнасці Упраўлення прытрымлівацца прынцыпу адкрытага прыняцця рашэнняў у ЕС і ставіць пытанне аб тым, як павінна быць забяспечана падсправаздачнасць, абяцаная ў Палажэнні аб заснаванні EIOPA, піша Дзік Рош. 

Страхавая кампанія NOVIS, кампанія па страхаванні жыцця, якая базуецца ў Браціславе, была створана ў 2013 годзе і працуе пад наглядам Нацыянальнага банка Славакіі (NBS).

У дадатак да ўнутранага рынку, NOVIS вёў вельмі значную долю свайго страхавога бізнесу праз трансгранічныя продажы ў Аўстрыі, Чэхіі, Германіі і праз свабоду прадастаўлення паслуг у асноўным у Венгрыі, Ісландыі і Італіі.

Кампанія NOVIS з высокім узроўнем трансгранічнай актыўнасці была ідэальнай мішэнню для EIOPA, якая імкнулася пашырыць свае паўнамоцтвы ў дачыненні да трансгранічных продажаў страхавання.

У ліпені 2021 года EIOPA выпусціла рэкамендацыю аб тым, каб NBS прыняў меры супраць «прадпрыемства — пазней названага NOVOS — якое вядзе трансгранічны бізнес у некалькіх краінах», сцвярджаючы, што кампанія працуе з парушэннем патрабаванняў Solvency II і што яна павінна пазбавіцца ліцэнзіі.  

НБС супраціўляўся, рашуча абараняючы сваю пазіцыю, сцвярджаючы, што яго падыход адпавядае заснаванаму на прынцыпах заканадаўству Саюза, і што ён робіць «іншыя крокі» для дасягнення любых неабходных змен.

У лістападзе 2021 года EIOPA прызнала NBS «неадпаведным» і запатрабавала ад яго прыняць неабходныя наглядныя меры. Яшчэ адна рэкамендацыя, выдадзеная 16 мая 2022 г., дае NBS 45 дзён на выкананне.  

EIOPA таксама папрасіла Камісію ЕС умяшацца. У верасні 2022 года Камісія без незалежнай праверкі асноўных фактаў падтрымала пазіцыю EIOPA і выдала афіцыйнае заключэнне, у якім патрабавала ад NBS пайсці далей.

Гэта ўмяшанне было ў адрозненне ад падыходу Камісіі, калі, адказваючы на ​​​​шматлікія пытанні ў Еўрапейскім парламенце, яна выступала за нацыянальную наглядную аўтаномію, настойваючы на ​​тым, што «ў адпаведнасці з заканадаўствам ЕС нацыянальныя ўлады нясуць адказнасць за ацэнку дзейнасці страхоўшчыкаў».

1 чэрвеня 2023 года НБС капітуляваў, адклікаў ліцэнзію на страхаванне жыцця NOVIS, пачаў працэдуру ліквідацыі і запатрабаваў ад суда прызначыць ліквідатара. НОВІС звярнуўся ў Адміністрацыйны суд, аспрэчваючы законнасць рашэння НБС. Гаспадарчы суд адмовіў НБС у задавальненні просьбы аб ліквідацыі, пакуль адміністрацыйны суд не прыме рашэнне аб законнасці рашэння аб ліцэнзіі НБС.

Дакучлівая сакрэтнасць EIOPA

Нягледзячы на ​​палажэнні дагавора ЕС, якія патрабуюць празрыстасці, NOVIS было адмоўлена ў доступе да дакументаў EIOPA, якія тычацца яго справы. NOVIS падаў афіцыйны запыт на доступ у адпаведнасці з Пастановай 1049/2001. EIOPA супраціўлялася, спасылаючыся на неабходнасць абароны магчымых судовых дзеянняў, абароны аўдытаў/расследаванняў і абароны ўласных працэдур прыняцця рашэнняў.

NOVIS падала апеляцыю, і Еўрапейскі апеляцыйны савет наглядных органаў палічыў поўную адмову EIOPA неапраўданай і запатрабаваў ад EIOPA прыняць змененае рашэнне. У адказ EIOPA выпусціла моцна адрэдагаваную копію сваёй рэкамендацыі ад 16 мая 2022 г.

Дэманструючы рашучасць EIOPA захоўваць свае дзеянні ў сакрэце і відавочнае грэбаванне адкрытасцю і празрыстасцю, 18 з 19 старонак тэксту дакумента былі значна адрэдагаваны; больш за 80% тэксту на 11 з гэтых старонак былі цалкам адрэдагаваныя. Апублікаваны дакумент быў практычна бескарысным. 

Неадрэдагаваная версія Рэкамендацыі стала даступная, калі NOVIS распачаў судовыя іскі ў Еўрапейскім судзе праз два поўныя гады пасля яе выдання.  

Сфабрыкаваныя дадзеныя і памылковы аналіз

Рэкамендацыя EIOPA ад 16 мая 2022 г. змяшчае інфармацыю аб кампаніі EIOPA супраць NOVIS, што можа растлумачыць нежаданне «падзяліцца» дакументам.

Гэта паказвае, што справа EIOPA супраць EIOPA у значнай ступені грунтавалася на праверцы NOVIS на месцы, праведзенай у перыяд з сакавіка 2020 года па студзень 2021 года следчай групай, сабранай NBS і EIOPA.

Пратакол гэтай сумеснай выязной праверкі быў апублікаваны 19^th кастрычніка 2020 г. пад назвай «Пратакол выязнога нагляду, праведзенага ў кампаніі СК «НОВІС».

Пратакол сцвярджаў аб парушэнні патрабаванняў да мінімальнага капіталу (MCR). Гэта стала асновай рэкамендацый EIOPA для NBS.

Еўрапейская камісія без усялякага відавочнага агляду або аналізу пагадзілася на пазіцыю EIOPA і выдала афіцыйнае заключэнне, якое прывяло да пазбаўлення NBS ліцэнзіі на дзейнасць NOVIS.

Дзве ключавыя здагадкі, убудаваныя ў аналіз Пратакола NOVIS, меркаваны гадавы ўзровень адмены страхавых полісаў і меркаваны будучы кошт абслугоўвання кожнага дагавора страхавання, патрабуюць пільнай праверкі.

Штогадовыя стаўкі адмены ў будучыні

Штогадовыя паказчыкі адмены з'яўляюцца важным паказчыкам стабільнасці страхоўшчыка. Нізкі ўзровень адмены сведчыць аб стабільнасці, моцнай кліенцкай базе і пазітыўным кіраванні рызыкамі. Высокі ўзровень адмены - сігнал небяспекі. За першыя тры гады працы ita ў Італіі NOVIS сутыкаўся з штогадовым узроўнем адмены менш за 5 працэнтаў.  

Расследаванне «Пратакол» падлічыла, што з чацвёртага года штогадовыя паказчыкі адмены будуць перавышаць 20%, надзвычай высокі ўзровень, які не быў ні растлумачаны, ні абгрунтаваны, але быў пазначаны як рынкавыя дадзеныя, нібыта прадстаўленыя італьянскім рэгулятарам IVASS.

Уплыў выкарыстання 20% працэнта адмены значны. Прымяненне стаўкі да італьянскага партфеля NOVIS, які на канец 22,200 г. складаў 2022 2,226 полісаў, дазваляе выказаць здагадку, што да 2032 г. ён знізіцца толькі да 10 XNUMX полісаў - XNUMX% ад першапачатковага памеру.

Агульнадаступныя дадзеныя Італьянскай асацыяцыі страхавых кампаній (ANIA) паказваюць, што рынкавая стаўка адмены вагаецца ад 5 да 10 працэнтаў.

Выкарыстоўваючы рынкавыя даныя ANIA, чакаецца, што да 2022 года партфель NOVIS 22,200 з 9,100 2032 полісаў складзе каля 40 XNUMX полісаў, што складае больш за XNUMX% ад першапачатковага памеру і больш чым у чатыры разы перавышае прагноз EIOPA.

Выкарыстанне EIOPA памылковых даных аб колькасці скасаванняў, якія ўзніклі з-за неасцярожнасці, некампетэнтнасці або чагосьці больш злавеснага, істотна падрывае важны элемент аналізу, які пацвярджае яго высновы адносна меркаванага парушэння мінімальных патрабаванняў да капіталу NOVIS.

Гадавы кошт абслугоўвання індывідуальных дагавораў страхавання

Другая сумнеўная здагадка ў аналізе EIOPA - гэта лічбы, якія выкарыстоўваюцца для прагназавання будучых гадавых выдаткаў на абслугоўванне існуючых кантрактаў.

EIOPA заснавала свае разлікі плацежаздольнасці на здагадцы, што гадавы будучы кошт абслугоўвання кожнага кантракта NOVIS складзе прыкладна 300 еўра.

Гэтая лічба бярэ свой пачатак у працы следчай групы, створанай NBS і EIOPA. Мелася на мэце праверыць, наколькі адчувальнымі могуць быць вынікі да розных сцэнарыяў. У такім выпадку не было неабходнасці даказваць, што гэтыя здагадкі былі рэалістычнымі або юрыдычна абгрунтаванымі. Аднак у сваёй рэкамендацыі EIOPA разглядала гэтыя здагадкі так, як быццам яны былі рэалістычны, што вельмі адрозніваецца ад таго, як яны першапачаткова падаюцца і разумеюцца.

Параўнальнае даследаванне 2021 года "Пастаянныя выдаткі ў еўрапейскім страхаванні жыцця", падрыхтаванае актуарнай кансультацыйнай кампаніяй Milliman, прапануе 62 еўра ў якасці штогадовай лічбы абслугоўвання. 

Калі выкарыстоўваць лічбу ў 62 еўра за поліс, кошт абслугоўвання партфеля NOVIS 2022 з 43,896 2,271,552 полісаў складае 1 300 13,651,656 еўра ў 11 годзе. Прымяняючы лічбу ў 1 еўра за поліс, агульны кошт складзе XNUMX XNUMX XNUMX еўра, што складае ашаламляльную розніцу ў XNUMX мільёнаў еўра за першы год з аналагічнымі велізарнымі розніцамі ў кожным наступным годзе.

Калі здагадкі ANIA аб хуткасці спынення рынку ў Італіі прымяняюцца да 43,896 2022 полісаў у партфелі NOVIS на 20 год і пры ўмове адсутнасці новага андеррайтинга, сукупная намінальная розніца ў выдатках на абслугоўванне кантрактаў за 100 гадоў складзе 20 мільёнаў еўра. У адпаведнасці з другім сцэнарыем, калі ў разлікі не ўключаны парушэнні палітыкі, намінальная розніца за 200 гадоў вырасце да ашаламляльных XNUMX мільёнаў еўра.

Які б сцэнар ні быў абраны, прагназуемая розніца паміж аналізам «рэальнага свету», заснаваным на сярэдніх выдатках на абслугоўванне Milliman, і дапушчэннем EIOPA ў памеры €300 у год, значная, што зноў ставіць пад сумнеў аналіз, на падставе якога EIOPA вырашыла даручыць NBS дзейнічаць супраць NOVIS.

Інстытуцыйная падсправаздачнасць

Справа NOVIS выклікае вострыя пытанні аб даверы да EIOPA.

EIOPA падвергла NOVIS закрытаму, непразрыстаму і незбалансаванаму працэсу. Ён стварыў і ўзначаліў платформу супрацоўніцтва і выкарыстаў вельмі сумнеўныя даныя, каб пацвердзіць крызіс плацежаздольнасці, не прызнаючы і не выпраўляючы відавочныя праблемы.

Гэта цалкам супярэчыць асноўнаму прынцыпу рэжыму Solvency II, паводле якога ўсё, што выкарыстоўваецца, павінна быць максімальна рэалістычным, добра задакументаваным і нейтральным.

Па меры развіцця справы NOVIS EIOPA кантралявала паток інфармацыі і дэманстравала незвычайную непразрыстасць. Ён адмовіў NOVIS у доступе да любой дакументацыі. Яго грэблівы адказ на рашэнне апеляцыйнага савета прадэманстраваў незвычайную нахабства і гатоўнасць падарваць належны працэс.

У цэлым EIOPA стварыла здагадкі, якія вызначылі вынік справы NOVIS, сфарміравала дзеянні Камісіі ЕС і аказала ціск на нацыянальны рэгулятар, каб прымусіць адклікаць ліцэнзію NOVIS, не даючы кампаніі істотнай магчымасці аспрэчыць працэс.

Увогуле, гэтая справа мала спрыяе ўпэўненасці ў EIOPA.

Справа таксама выклікае пытанні ў Еўракамісіі. Камісія падтрымала пазіцыю EIOPA ў NOVIS без адпаведнага кантролю і паслядоўна засцерагала EIOPA ад парламенцкай падсправаздачнасці.

Парламент таксама быў недастатковы. Адказы на парламенцкія пытанні аб EIOPA, якія не будуць дапушчальныя ў нацыянальных парламентах, засталіся без аспрэчвання. У парламенцкіх камітэтах не было ніякіх намаганняў, каб прыцягнуць EIOPA да адказнасці. Парламенцкія слуханні са старшынёй EIOPA ў парламенце - гэта не больш, чым піяр-практыкаванні з невялікай колькасцю наведвальнікаў, на якіх узнімаецца мала, калі такія маюцца, навадных пытанняў.

Справа NOVIS раскрывае сістэмную праблему: наглядны орган ЕС надзяляе рэгулятарныя паўнамоцтвы без празрыстасці і падсправаздачнасці, якія патрабуюць дагаворы ЕС. Памылковы аналіз, падвойныя стандарты і непразрыстыя працэсы, якія выкрываюцца ў выпадку, калі іх не вырашыць, падарвуць давер да EIOPA і, адпаведна, да больш шырокай нарматыўнай базы Solvency II.

Справа патрабуе пераацэнкі таго, як EIOPA можа быць прыцягнута да адказнасці. Артыкул 1 Палажэння EIOPA прадугледжвае, што «EIOPA нясе адказнасць і дзейнічае добрасумленна, а таксама забяспечвае справядлівае абыходжанне з усімі зацікаўленымі бакамі». Праблема ў тым, што ў артыкуле незразумела, хто забяспечвае гэтую адказнасць.

Дзік Рош — былы міністр Ірландыі па справах ЕС і былы міністр навакольнага асяроддзя.

Падзяліцеся гэтым артыкулам: