# Мікрафінансаванне стала простым

Лёгкае мікрафінансаванне, вядучая ліцэнзаваная мікрафінансавая ўстанова ў Рэспубліцы Саюз М'янма, была створана інвестыцыйнай кампаніяй Meridian Capital Limited са штаб-кватэрай у Ганконгу ў 2015 годзе. Генеральны дырэктар Фрэнк Снідэрс сеў за размову ЕС Reporter.

Чаму кампанія Easy Microfinance была створана ў М'янме? Што робіць М'янму асаблівай з пункту гледжання мікрафінансавання?

Яшчэ ў 2015 годзе, калі стартаваў праект мікрафінансавання, М'янма была найбольш лагічным выбарам для інвестыцый у мікрафінансавую ўстанову: краіна нядаўна адкрылася свету і мела вялікую дарослае насельніцтва больш за 34 мільёны чалавек, з якіх дзве траціны зарабляў менш за 75 долараў у месяц. Каля 80 % насельніцтва не мелі доступу да афіцыйных фінансавых паслуг: яны альбо былі выключаны, альбо спадзяваліся на вельмі дарагія неафіцыйныя фінансавыя паслугі, ствараючы велізарную магчымасць для перадавой практыкі мікрафінансавых устаноў, якія прапануюць фінансавыя паслугі па разумных цэнах, адаптаваныя да патрэбаў мікрапрадпрымальнікаў.

Як бы вы ахарактарызавалі мікракрэдытнае асяроддзе ў М'янме да ўступлення EM?

Вельмі недастатковае абслугоўванне, асабліва за межамі вялікіх гарадоў, такіх як Янгон і Мандалай. Колькасць МФА была абмежаванай, а колькасць кліентаў і аб'ём крэдытнага партфеля былі нізкімі. Часткова гэта было звязана з вельмі неспрыяльным нарматыўным асяроддзем: максімальны памер крэдыту ў той час быў абмежаваны ў 500,000 420 к'ятаў (каля XNUMX долараў ЗША), не было доступу да знешняга фінансавання і не было ліцэнзій на прыняцце дэпазітаў. Па сутнасці, усе МФА былі прафінансаваны за кошт капіталу, грантаў і неразмеркаванага прыбытку. Але існаваў велізарны рынак мікрафінансавых прадуктаў і ўжо існавала вельмі моцная культура пагашэння крэдыту.

Чаго вы спрабуеце дасягнуць?

рэклама

Перавесці Easy Microfinance у пяцёрку найлепшых мікрафінансавых устаноў у краіне. Мы адкрылі наш першы філіял у кастрычніку 2016 года і выплацілі нашы першыя крэдыты праз месяц, так што мы працуем крыху больш за 3 гады. За гэтыя тры гады мы стварылі сетку з 22 філіялаў у 7 штатах, дзе працуюць амаль 600 супрацоўнікаў. За гэтыя 3+ гады мы таксама выплацілі амаль 400 тысяч крэдытаў на агульны аб'ём больш чым 160 мільярдаў к'ятаў (каля 100 мільёнаў долараў ЗША) і ў цяперашні час абслугоўваем 150,000 50 актыўных кліентаў праз непагашаны крэдытны партфель больш чым у 34 мільярдаў к'ятаў (каля долараў ЗША). 10 мільёны). Гэта ўжо набліжае нас да XNUMX лепшых МФА на рынку; і мы працягваем займаць долю рынку кожны месяц.

Якія ключавыя характарыстыкі этасу EM?

Я цвёрда веру ў тое, што мы любім называць "простым" падыходам: простыя для разумення прадукты, якія лёгка даступныя і эфектыўна пастаўляюцца дзякуючы аблічбоўцы, але таксама захапляльныя і цікавыя для персаналу, які карыстаецца тэхналогіямі і мае шмат шанцаў для прасоўвання ў арганізацыі, паколькі кампанія ў асноўным набірае звонку на ўзроўні ўваходжання і выкарыстоўвае ўнутранае прасоўванне для заняцця больш высокіх пасад на аснове заслуг, незалежна ад полу, расы або рэлігіі.

Easy Microfinance - гэта мікрафінансавая арганізацыя, якая верыць у пашырэнне магчымасцей людзей праз доступ да капіталу. Як бы вы адрознілі EM ад іншых мікрафінансавых устаноў?

Кампанія Easy адрозніваецца ад іншых мікрафінансавых устаноў у М'янме беспраблемным падыходам, арыентаваным на кліента, і выкарыстаннем сучасных тэхналогій для эфектыўнай дастаўкі і кантролю: нашы крэдытныя супрацоўнікі абсталяваны планшэтамі, а наш крэдытны працэс практычна беспапяровы: уся інфармацыя захоўваецца і захоўваюцца ў лічбавым выглядзе, што прыводзіць да эфектыўнага і хуткага працэсу крэдытавання. Акрамя таго, мы палягчаем задачу для кліентаў: ад іх не патрабуецца прадастаўляць дакументы або выконваць нейкія бюракратычныя патрабаванні, і мы не патрабуем ад іх штотыднёвых або штомесячных сустрэч. Нарэшце, мы сочым за тым, каб пазыкі, якія мы прадастаўляем нашым кліентам, адпавядалі іх бізнес-патрэбам і здольнасці пагашаць іх, гарантуючы, што гэтыя пазыкі дапамагаюць іх бізнесу развівацца, а кліенты пазбягаюць празмернай запазычанасці.

Вашы пазыкі апісваюцца як "бяспроблемныя"; што гэта значыць? 

Гэта азначае, што мы вельмі мала нагружаем нашых (патэнцыйных) кліентаў: усё, што мы патрабуем ад іх у працэсе крэдытавання, - гэта крыху іх часу; ад іх не патрабуецца прадастаўляць ніякіх дакументаў або фатаграфій, і яны не абавязаны наведваць штотыднёвыя або раз у два месяцы сустрэчы або пагашаць штотыднёва або раз у два месяцы, што дае больш часу на тое, каб даходы ад пазыкі выкарыстоўваліся ў іх бізнэсе, так як выплаты штомесячныя.

Як гарантаваць вяртанне крэдытаў, калі іх лёгка і хутка атрымаць? Як вы можаце быць упэўнены, што крэдыты будуць вернуты? 

З-за нашага стараннага працэсу андэррайтынгу, які ўключае ацэнку плацежаздольнасці, а таксама характару/гатоўнасці да пагашэння і стабільнасці кожнага заяўніка. Крэдытныя супрацоўнікі Easy Microfinance наведваюць прадпрыемства і дом кожнага заяўніка і складаюць дэталёвы грашовы паток хатняй гаспадаркі, каб пераканацца, што заяўнік мае магчымасць пагасіць заяўку. Працэс уключае мноства перакрыжаваных праверак продажаў, пакупак, выдаткаў і ўзроўню жыцця сям'і, а таксама праверку крэдытнай гісторыі і плацежных паводзін заяўнікаў. Акрамя таго, з групавымі пазыкамі існуе перакрыжаваная гарантыя паміж членамі групы, якія абавязваюцца плаціць у выпадках, калі член не выконвае абавязкі; а ў выпадку індывідуальных крэдытаў ёсць сузаяўнік і паручыцель, якія павінны плаціць, калі пазычальнік не выконвае абавязкі.

Які ваш каэфіцыент NPL?

Пратэрмінаваныя крэдыты звычайна вызначаюцца як пазыкі з пратэрміноўкай больш за 90 дзён. Каэфіцыент будзе прымаць агульную асноўную суму гэтых пазык у працэнтах ад агульнай сумы непагашанага крэдытнага партфеля. Для Easy Microfinance па стане на канец снежня 2019 г. гэта 0.09%. Аднак з пункту гледжання кіравання гэты працэнт менш цікавы, чым стаўка своечасовага пагашэння, паколькі верагоднасць выздараўлення праз 90 дзён вельмі нізкая. Вось чаму мы значна больш арыентуемся на хуткасць своечасовага пагашэння. Па стане на снежань 2019 года стаўка своечасовага пагашэння ў Easy Microfinance складала 99.82% у аб'ёме і 99.25% у колькасці; выдатна па любых мерках.

Чаму давер так важны? Як стварыць давер паміж крэдыторам і пазычальнікам?

Давер важны, таму што наша бізнес-мадэль - гэта мадэль адносін; не мадэль транзакцыі: мэта Easy Microfinance не ў тым, каб даць кліенту толькі адну пазыку, а ў фінансаванні кліентаў на працягу доўгага перыяду часу, павялічваючы з цягам часу суму і працягласць пазыкі. Першая пазыка, як правіла, з'яўляецца пробнай пазыкай з адносна нізкай сумай пазыкі і кароткім тэрмінам: яе адносна дорага атрымаць, а атрыманы прыбытак нізкі. Але па меры таго, як мы знаёмімся з кліентам і наладжваем адносіны і гісторыю, падаўжэнне пазыкі становіцца прасцей/танней, у той час як прыбытак ад гэтай пазыкі таксама павялічваецца з улікам большай сумы пазыкі і працягласці.

Колькі ў вас пазычальнікаў? Як гэты паказчык у параўнанні з годам таму?

У цяперашні час Easy Microfinance мае каля 150,000 85,000 пазычальнікаў; год таму ў нас было каля 76 12 пазычальнікаў, таму за апошнія XNUMX месяцаў колькасць пазычальнікаў вырасла прыкладна на XNUMX%.

Хто вашы тыповыя кліенты?

Тыповымі кліентамі Easy Microfinance з'яўляюцца дробныя прадпрымальнікі, якія маюць патрэбу ў крэдытах на суму ад 100,000 70 к'ятаў (каля 10 долараў ЗША) да 7,000 мільёнаў к'ятаў (каля 40 долараў ЗША). Каля 30% працуюць у сферы гандлю, 25% - у сферы паслуг, 3% - у аграрным сектары і 80% - у вытворчасці. Ёсць каля 16 відаў бізнесу, якім мы часта крэдытуем; з іх самы распаўсюджаны від бізнесу — вулічныя шапікі па продажы варанай ежы: такім бізнесам займаюцца амаль 150 тысяч з нашых 8 тысяч пазычальнікаў. Іншыя вельмі распаўсюджаныя віды бізнесу, якім мы крэдытуем, - гэта прадуктовыя крамы, крамы адзення/абутку/тэкстылю, крамы садавіны і агародніны і мясныя крамы; кожны з іх налічвае больш за XNUMX тысяч пазычальнікаў у нашым актыўным крэдытным партфелі.

Вашы кліенты ў асноўным з гарадоў? Як людзі з аддаленых раёнаў атрымліваюць доступ да вашых паслуг?

59% нашых кліентаў — сельскія жыхары. Нашы крэдытныя супрацоўнікі ў сельскай мясцовасці маюць матацыклы для эфектыўнай выдачы пазыкі і кантролю. У нас ёсць правіла, што нашы філіялы абслугоўваюць раён да 1 гадзіны язды на аўтобусе або матацыкле. Кліенты будуць прыязджаць у аддзяленні на аўтобусе для выплаты і пагашэння пазыкі, а ў найбліжэйшай будучыні яны таксама змогуць пагашаць праз агентаў, размешчаных побач з іх домам або прадпрыемствам: Easy Microfinance зараз пілотуе агенцкую банкінг з Ongo, кампаніяй з М'янмы ліцэнзаваны мабільны кашалёк і сетка агентаў.

Якую частку краіны вы ахопліваеце? Ці плануеце вы пашырыць геаграфічны ахоп?

У цяперашні час мы ахопліваем 7 штатаў праз 22 філіялы. Геаграфічны ахоп пастаянна пашыраецца з хуткасцю каля 8 філіялаў у год. У наступным годзе Easy Microfinance будзе прысутнічаць яшчэ ў 3-4 штатах. У сярэднетэрміновай перспектыве мы імкнемся мець прысутнасць па ўсёй краіне: такім чынам, весці аперацыі ва ўсіх 15 штатах М'янмы.

Вы прапануеце індывідуальныя і групавыя крэдыты. Якія групы падаюць заяўкі на групавыя пазыкі? Якія перавагі групавых крэдытаў?

Групавыя пазыкі прызначаны для самых малых прадпрыемстваў, якія маюць патрэбу ў пазыках менш за 1 мільён к'ятаў (каля 700 долараў ЗША). Гэтыя тыпы крэдытаў цяжка прадастаўляць на індывідуальнай аснове (было б занадта дорага паслаць крэдытнага спецыяліста толькі для аднаго крэдыту), але прадастаўленне іх групе з 5 да 10 чалавек, якія жывуць побач адзін з адным, ведаюць адзін аднаго вельмі добра і гатовыя гарантаваць адзін аднаму, ёсць добрая справа.

З якімі праблемамі вы сутыкаецеся?

Шчыра кажучы, мы сутыкаемся з адносна невялікімі праблемамі: вядома, час ад часу сустракаюцца неплацельшчыкі і могуць быць кліенты, якія хаваюць, што ў іх ёсць пазыкі ў іншых установах, што можа прывесці да празмернай запазычанасці, але гэта вельмі невялікі працэнт. Акрамя таго, ёсць затрымкі ў дазволах нарматыўных органаў на фінансаванне і/або рэгіянальнае пашырэнне, якія ўплываюць на нашу здольнасць дасягнуць запланаваных у бюджэце мэтавых паказчыкаў, але нам чамусьці звычайна ўдаецца дасягнуць найбольш важных KPI.

Як бы вы апісалі фінансавую пісьменнасць у М'янме? Як EM імкнецца палепшыць яго?

Фінансавая пісьменнасць нашай мэтавай кліентуры ў М'янме нізкая. Кампанія Easy Microfinance вырашае гэта, арганізоўваючы навучанне фінансавай граматнасці для патэнцыйных кліентаў, забяспечваючы зразумелыя і празрыстыя ўмовы пазыкі, выконваючы адказны і перадавы працэс андеррайтинга, паважаючы і прымяняючы прынцыпы абароны кліентаў і падрабязна тлумачачы ўмовы пазыкі перад выдачай пазыкі.

Як вы лічыце, які ўплыў ЭМ мае ​​на кантэкст М'янмы?

Даволі моцнае ўздзеянне: вядома, у Easy Microfinance, якая зараз налічвае амаль 600 супрацоўнікаў з добра аплачванай працай, здольныя ўтрымліваць свае сем'і, ствараецца прамая занятасць. Акрамя таго, ёсць непасрэдны ўплыў на прадпрыемствы, якія фінансуе Easy Microfinance: амаль 400,000 100 выдадзеных крэдытаў на агульную суму больш за XNUMX мільёнаў долараў дапамаглі гэтым прадпрыемствам развівацца, паляпшаючы жыццё гэтых дробных прадпрымальнікаў і іх сем'яў. Але існуе таксама ўскосны ўплыў стварэння працоўных месцаў тымі прадпрыемствамі, якія былі прафінансаваныя, і на ўзроўні пастаўшчыкоў гэтых прадпрыемстваў.

EM быў створаны інвестыцыйнай кампаніяй Meridian Capital Limited (MCL) са штаб-кватэрай у Ганконгу ў 2015 годзе. Якую ролю адыграў MCL у развіцці EM?

Надзвычай важная роля; без MCL не было б Easy Microfinance! Meridian Capital Limited меў схільнасць да рызыкі інвеставаць у мікрафінансавую ўстанову ў нарматыўным асяроддзі, якое ў той час не было спрыяльным для мікрафінансавання. У MCL было бачанне і ўпэўненасць у тым, што гэта нарматыўнае асяроддзе з цягам часу палепшыцца (што, на шчасце, так і адбылося), што дазволіла Easy Microfinance атрымаць перавагі для ранняга ўваходу. MCL прадэманстраваў сваю прыхільнасць, уклаўшы свае грошы ў свае вусны, уклаўшы дастатковы капітал для забеспячэння жыццяздольнай установы нават у (малаверагодным) сцэнары, калі нарматыўнае асяроддзе не палепшыцца. Але таксама асабіста я атрымаў поўную падтрымку на этапе перад запускам, калі спатрэбілася шмат часу, каб атрымаць ліцэнзію на мікрафінансаванне: было шмат затрымак і часам нават здавалася, што мы не атрымаем ліцэнзію. Але MCL затрымаўся са мной, і ў рэшце рэшт мы атрымалі ліцэнзію! MCL таксама адыграў важную ролю ў забеспячэнні стратэгічнага кіраўніцтва ў савеце дырэктараў, забяспечваючы правільны выбар, у тым ліку прыцягненне стратэгічнага другога акцыянера, Delta Capital, які змог яшчэ больш умацаваць базу капіталу (Easy Microfinance, з цяперашняй платай з капіталам у 14.2 мільёна долараў ЗША, з'яўляецца адной з найбольш капіталізаваных МФА ў М'янме), а таксама для дапамогі ў мабілізацыі вялікіх аб'ёмаў пазыковага фінансавання.

EM атрымала ліцэнзію на мікрафінансаванне ў другой палове 2016 г. Якія ключавыя дасягненні EM з моманту пачатку дзейнасці?

Дасягненне бясстратнасці ўсяго пасля сямі месяцаў працы і з тых часоў прыбытковасць; запуск нашага прадукту індывідуальнага крэдытавання праз 1 год пасля пачатку дзейнасці; стварэнне 22 філіялаў, дасягненне 150 тысяч кліентаў і 50 мільярдаў к'ят крэдытнага партфеля выдатнай якасці пасля трох гадоў працы.

Якія вашы самыя вялікія праблемы?

Нашы найбольш важныя праблемы з'яўляюцца знешнімі: я б сказаў, што своечасовае паступленне запазычанага фінансавання і атрыманне дазволаў нарматыўных органаў на фінансаванне з'яўляюцца самымі вялікімі праблемамі, за якімі варта пераканацца, што мы атрымліваем дазволы нарматыўных органаў для нашага геаграфічнага пашырэння.

Чым ты найбольш ганарышся?

Гэта лёгка было б стварыць Easy Microfinance: 4.5 гады таму я прыехаў у М'янму для гэтага праекта, калі нічога не было: на працягу першага года праект быў індывідуальным, падчас якога я праводзіў даследаванне рынку, пісаў бізнес-план , стварыў кампанію і падаў заяўку на атрыманне ліцэнзіі на мікрафінансаванне, а тым часам напісаў усе палітыкі і працэдуры і выбраў банкаўскае праграмнае забеспячэнне. Тады мне пашанцавала змагчы таксама пачаць працу, выбраўшы галоўны офіс і першыя філіялы, а таксама наняўшы і навучыўшы першы персанал. Мне дагэтуль часам здаецца, што ўсё гэта прывяло да стварэння ўстановы, якую мы маем сёння: Easy Microfinance, найлепшай практыкі МФА, якая ўваходзіць у лік 11 найбуйнейшых у краіне і расце.

Якія ў вас амбіцыі ў EM? Дзе вы бачыце EM праз пяць гадоў?

Нягледзячы на ​​тое, што я вельмі ганаруся тым, чаго мы дасягнулі да гэтага часу, мы толькі падрапалі паверхню: праз 5 гадоў Easy Microfinance стане топ-5 МФА, якія працуюць на нацыянальным узроўні з больш чым 60 аддзяленнямі, у якіх працуе больш за 1,600 супрацоўнікаў і абслугоўвае палову мільёнаў пазычальнікаў праз актыўны крэдытны партфель больш чым у 230 мільярдаў к'ятаў (каля 155 мільёнаў долараў ЗША).

Пра інтэрв'юяванага

Фрэнк Снідэрс з'яўляецца генеральным дырэктарам-заснавальнікам і кіраўніком Easy Microfinance, ліцэнзаванай мікрафінансавай установы ў Рэспубліцы Саюз М'янма. Да сваёй цяперашняй пасады г-н Снідэрс займаў пасады вышэйшага кіраўніцтва ў розных міжнародных мікрафінансавых сетках: генеральны дырэктар Advans Bank Tanzania (2013-2015) і Advans Cameroon (2009-2013) і галоўны аперацыйны дырэктар Finca International у Дэмакратычнай Рэспубліцы. Конга (2006—2009). Г-н Снідэрс атрымаў ступень магістра міжнародных адносін ва ўніверсітэце Гронінгена ў Нідэрландах і навучыўся ў галіне мікрафінансавання і банкаўскай справы пасля навучання падчас стажыроўкі банкаўскага менеджменту ў Procredit Bank.

Падзяліцеся гэтым артыкулам: